Atualmente um dos meios que se destaca como uma oportunidade para os aposentados ou pensionistas adquirirem um empréstimo sem muitas exigências, a uma taxa mais baixa do que o usual do mercado, é o crédito consignado, mais conhecido como empréstimo consignado. Mas você sabia que os aposentados devem R$ 71 bilhões em empréstimos consignados? E que essa modalidade de crédito cresceu 13,60% nos últimos 12 meses?
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Portanto, é preciso tomar cuidado. Embora os juros sejam mais baixos se comparados a outras modalidades de empréstimo (variam de 0,7 a 2,34% ao mês), o empréstimo consignado tem vários perigos ocultos que podem te levar para o fundo do poço financeiramente!
Atualmente, o empréstimo consignado não para de crescer e é alarmante o número de pessoas que precisam recorrer a esse crédito para pagar despesas básicas como medicação, pagamento de aluguel, fatura de cartão de crédito, contas de consumo e outros.
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O que é o Empréstimo Consignado?
É um empréstimo com pagamento indireto, cujas parcelas são deduzidas diretamente da folha de pagamento do trabalhador ou aposentado.
Ele pode ser obtido em bancos ou financeiras e a duração não deve ser superior a 72 meses. Além disso, por ser descontado direto no benefício ou folha de pagamento, apresenta maior segurança ao credor e em consequência menores taxas. O empréstimo consignado é aprovado mesmo quando o CPF tem restrições no SPC e Serasa.
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Regras para concessão
Ao contratar o empréstimo consignado, o aposentado deve conferir se a instituição está seguindo algumas regras básicas determinadas pela Previdência Social, na Instrução Normativa nº 28.
A redação do Seu Crédito Digital preparou um pequeno checklist para você conferir se o que estão te propondo está dentro da normas que regem o Empréstimo Consignado.
Se alguma dessas regras abaixo não estiver sendo respeitada, ligue o alerta e procure seus direitos.
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- Primeiramente, a parcela a ser descontada no benefício não pode extrapolar mais de 35% da renda do aposentado;
- o número máximo de parcelas é de 72 meses;
- as taxas máximas são de 2,34% ao mês, para o empréstimo, e 3,36% ao mês para o cartão consignado;
- o depósito do crédito não pode ser efetuado em contas de terceiros, somente na conta bancária do aposentado;
- é proibida a contratação via telefone;
- a instituição não pode cobrar TAC (Tarifa de abertura de crédito), ou qualquer outra taxa e imposto;
- o representante da Instituição não poderá solicitar seu cartão ou senha de recebimento do benefício;
- por fim, exija sua via ao assinar o contrato;
Empréstimo Consignado vs Superendividamento
A correlação da contratação de empréstimo consignado e superendividamento é clara e pode ser atribuída a dois elementos principais:
- A facilidade de se contratar esse tipo de empréstimo, que quase sempre é contraído sem nenhum planejamento de como pagar;
- O comprometimento de 35% da renda, que são sempre descontados em folha, ou seja, o contratante não tem opção de deixar de pagar, pois já receberá o benefício com desconto nesse valor. Somados a outras despesas como aluguel, financiamento de carro, plano de saúde etc, acabam ultrapassando a renda da pessoa.
Como se comprometer 35% da renda já não fosse problema suficiente, muitas empresas não respeitam esse teto máximo de desconto e concedem crédito consignado sem estabelecer qualquer limite de margem.
Qual o verdadeiro mal do Empréstimo Consignado?
Mas você deve estar se perguntando, se a taxa de juros é a mais baixa do mercado, onde está o problema de recorrer a esse tipo de empréstimo? O grande problema é a falta de educação financeiro e planejamento! Vamos exemplificar a seguir.
Existem as dívidas planejadas, como, por exemplo, você vai trocar de carro e já calculou que a parcela cabe no seu bolso, sem prejudicar seu orçamento. Entretanto, você também percebeu que os juros de financiamento de veículos de 4,52% ao mês são bem maiores que a taxa do empréstimo consignado de 2,34% ao mês. Embora você sempre deva dar preferência por pagar à vista ao contratar um financiamento, nesse caso o consignado é uma melhor opção. O que você nunca deve fazer, é cobrir rombos no orçamento com o empréstimo consignado, pois isso pode te levar a ruína financeira.
Pense bem, muitas pessoas recorrem ao empréstimo para pagar as contas do mês, esquecendo que na verdade só estão adiando o problema; afinal no próximo mês, também faltará dinheiro e a situação ficará ainda pior, porque essas pessoas terão ainda que pagar a prestação do empréstimo.
Como escapar do empréstimo consignado?
Se você está nesse tipo de situação, sem ter dinheiro para pagar as contas do mês e pensando em contratar um empréstimo consignado, pare e pense bem no que isso pode representar na sua vida nos próximos meses.
Considere antes de tomar qualquer decisão as seguintes dicas:
- Tenha total controle de quanto você gasta e no que você gasta. Crie o hábito de anotar todas as suas despesas e planejar quanto gastar em cada uma;
- Depois que você souber realmente em que e quanto gasta, comece a economizar de verdade e corte os gastos não essenciais;
- Renegocie dívidas em vez de contratar uma nova dívida com o empréstimo.
Dica de ouro!
Para acelerar o pagamento da sua dívida, você deve procurar uma fonte de renda extra. E acredite: isso não é tão difícil quanto você pensa.
Você pode fazer doces e salgados para encomenda, hospedar animais de estimação em sua residência, alugar seu quarto de hospedes, seu carro, suas ferramentas… enfim, são várias as possibilidades. Muitas pessoas estão descobrindo que a renda extra às vezes pode trazer mais receita do que sua atual fonte de renda principal.