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Empréstimo para autônomos

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Antes de solicitar um empréstimo a uma instituição financeira, o cliente deve analisar as taxas de juros, as condições de pagamento e, principalmente, o Custo Efetivo Total (CET) oferecidos pelas instituições disponíveis. 

A primeira tarefa que alguém que precisa de um empréstimo deve cumprir é sentar em frente ao computador ou abrir o navegador em seu celular e fazer pesquisas. Fazer uma comparação entre as condições oferecidas pelas instituições financeiras é essencial para garantir que você escolherá o melhor banco para empréstimo.

Uma mesma instituição pode praticar diferentes taxas de juros para diferentes tipos de operação. Isso porque cada uma está sujeita a diferentes políticas de crédito. Além disso, as instituições fazem análises de crédito para cada cliente e, conforme essas informações, definem qual será a tarifa praticada, que também pode passar por mudanças periódicas. 

A boa notícia é que existem diferentes tipos de crédito para atender às necessidades dos clientes em momentos específicos. Por esse motivo, no texto de hoje, você confere os melhores bancos para empréstimo com base no relatório de taxas de juros do Banco Central (Bacen) e o que analisar antes de pedir seu crédito. Continue a leitura até o final e descubra o melhor banco para fazer empréstimo! 

Índice

• 1 O que define as taxas de juros de um empréstimo?
• 2 Principais modalidades de empréstimo
  • 2.1 Empréstimo pessoal
  • 2.2 Crédito rotativo
  • 2.3 Cheque especial 
  • 2.4 Empréstimo consignado
  • 2.5 Empréstimo com garantia de bens
  • 2.6 Financiamento
• 3 Que tipo de empréstimo escolher?
• 4 Melhores bancos para empréstimo
  • 4.1 Melhor banco para empréstimo pessoal
    • 4.1.1 Melhores opções de empréstimo pessoal entre os bancos tradicionais
  • 4.2 Melhor banco para empréstimo consignado INSS
    • 4.2.1 Melhores opções de empréstimo consignado INSS entre os bancos tradicionais
  • 4.3 Melhor banco para empréstimo consignado público
    • 4.3.1 Melhores opções de empréstimo consignado público entre os bancos tradicionais
  • 4.4 Melhor banco para empréstimo consignado privado
    • 4.4.1 Melhores opções de empréstimo consignado público entre os bancos tradicionais
  • 4.5 Empréstimo com garantia de imóvel
  • 4.6 Empréstimo com garantia de veículo
• 5 Quais critérios foram utilizados para listar os melhores bancos para empréstimo?
• 6 Analisar somente a taxa de juros é suficiente para escolher o melhor banco?
• 7 Como simular empréstimo com bancos?
• 8 As fintechs possuem taxas menores do que bancos tradicionais?
• 9 Cuidados ao solicitar um empréstimo
  • 9.1 Considere a real necessidade do empréstimo
  • 9.2 Planejamento financeiro
• 10 Conclusão

O que define as taxas de juros de um empréstimo?

As taxas de juros representam o lucro da instituição financeira em operações de empréstimo. Assim, sempre que uma pessoa pega dinheiro emprestado com uma instituição, tem que pagar o valor das parcelas correspondentes à quantia solicitada acrescidas de juros.

Existem diversos fatores que influenciam nos valores das taxas de juros dos empréstimos praticados pelas instituições financeiras:

• A situação econômica atual do país;
• A análise de crédito de cada um dos clientes;
• A política de crédito que aquela instituição adota.

Os agentes financeiros fazem a soma de três valores básicos para compor a taxa de juros. São eles o custo de aquisição dos clientes, a taxa de retorno no investidor e o custo da venda. Porém, outros fatores também são considerados pelas instituições neste cálculo, como o risco de crédito e de inadimplência daquele cliente específico.

Porém, é muito importante ter em mente que a taxa de juros do empréstimo é apenas um dos itens que compõem o CET de um empréstimo. Confira como isso funciona:

1. CET – Custo Efetivo Total

Para chegar ao valor total que você irá pagar por seu empréstimo, chamado CET, é preciso somar todas as taxas e encargos que a instituição financeira cobra por oferecer um serviço de crédito. Normalmente, as seguintes taxas compõem o CET:

• Taxa de juros (que analisamos nessa postagem);
• Taxas administrativas;
• Taxa de abertura de crédito;
• Imposto IOF;
• Seguros.

Muito além da taxa de juros, quando você contrata um empréstimo, você paga todas essas taxas. A análise de crédito feita pela instituição financeira também pode influenciar no valor de cada taxa. Assim, antes de decidir a melhor instituição financeira para solicitar um serviço de crédito, é preciso conhecer o CET.

O CET corresponde ao valor total da negociação. Sua fórmula é a seguinte:

CET = juros + taxas + encargos + tributos + seguros

Fique atento: mesmo que uma instituição financeira pratique uma taxa de juros reduzida, o CET pode acabar sendo mais alto do que outra instituição que trabalha com taxas mais altas, mas que não cobre taxa de abertura de crédito, por exemplo.

Todas as instituições financeiras são obrigadas pela Resolução nº 3.517 do Bacen a informar o CET no contrato. 

1. Taxa Selic

A Selic é uma das taxas de juros mais conhecidas do Brasil por ser a taxa básica de juros da economia. Na prática, ela influencia todas as outras taxas de juros, e isso inclui as de empréstimos, aplicações financeiras e financiamentos.

O valor da Selic representa os juros pagos pelo Governo para as instituições financeiras que compram títulos públicos do Tesouro Nacional. Mas, ela é o principal instrumento de política monetária do Bacen para o controle da inflação.

Assim, quando é preciso reduzir a inflação, o Bacen aumenta a Selic para aumentar o “custo” do dinheiro. Isso torna os empréstimos, financiamentos e consumo, em geral, mais caros. Quando o consumo cai, a inflação é reduzida.

Esse cenário econômico brasileiro impacta diretamente no valor da taxa. Assim, tanto empréstimos quanto investimentos e até mesmo a cotação do dólar são influenciados pelas variações da Selic.

1. Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)

Há incidência da cobrança de IOF sobre operações de empréstimo, câmbio, financiamentos e títulos imobiliários. Esse é um imposto obrigatório e deve ser indicado na composição do CET.

1. Tarifa de Cadastro (TC)

As instituições financeiras costumam cobrar essa taxa para cobrir os custos que envolvem a análise de crédito junto aos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. Essa taxa também é destinada à análise e tratamento dos dados necessários para o início da operação de crédito.

1. Seguros

As instituições financeiras costumam oferecer seguros que garantem o pagamento em casos de morte do titular ou desemprego. Em alguns casos, a contratação é opcional, e em outros, como financiamentos, obrigatória.

1. Taxas administrativas

Por último, as instituições também podem cobrar taxas administrativas e de manutenção do cadastro. Isso é definido de acordo com a política de crédito da instituição financeira.

Todas as taxas que listamos acima, bem como outras, podem ser cobradas pela instituição e devem estar discriminadas no contrato. Assim, o consumidor saberá com clareza todos os valores que deverá pagar ao longo do acordo.

Principais modalidades de empréstimo

Antes de falar sobre o melhor banco para fazer empréstimo, vamos falar sobre como funciona cada uma das modalidades de crédito. Confira e tire todas as suas dúvidas:

Empréstimo pessoal

Uma das modalidades mais populares do mercado, com o crédito pessoal não há limite predefinido. Mas, como o risco de inadimplência é maior do que o do consignado, as taxas de juros costumam ser mais altas.

Nessa categoria, o cliente não precisa informar como o valor emprestado será utilizado. O valor a ser emprestado, a análise de crédito e a negociação com a instituição financeira são fatores que influenciam na taxa de juros cobrada.

Não é preciso ter conta ou cadastro prévio na instituição para adquirir um empréstimo pessoal. Porém, é preciso passar por análise de crédito, ser maior de 18 anos, ter documento de identidade e CPF válidos e ser residente no Brasil. 

Crédito rotativo

O cartão de crédito é um dos tipos de empréstimo de mais fácil acesso para os brasileiros. Você acha estranho pensar no cartão como um empréstimo? Pois nessa modalidade, um valor (limite) é oferecido, e os juros rendem sobre ele, mas só são cobrados se você atrasar o pagamento.

O valor do limite pode ser usado como o cliente bem entender, o prazo para o pagamento de compras à vista é de até 45 dias e é possível parcelar compras e ter acesso a diversos benefícios.

Mas, se você pagar só o valor mínimo da fatura, atrasá-la ou deixar de pagar, entra no crédito rotativo. As taxas de juros dessa modalidade são bem altas: podem chegar a mais de 850% por ano.

Cheque especial 

O cheque especial também é um tipo de empréstimo. Essa linha de crédito pré-aprovado é disponibilizada pelos bancos desde a abertura da conta corrente, mesmo sem a solicitação do cliente.

Geralmente, essa é uma opção usada em emergências ou momentos de aperto. Se o correntista usar todo o saldo de sua conta, esse empréstimo é acionado automaticamente para que ele possa continuar consumindo. 

E, é claro, são cobradas taxas de juros sobre ele, mas com um pequeno detalhe: as taxas estão entre as mais caras do mercado. A instituição financeira determina o limite disponível com base nas informações básicas dos clientes.

Geralmente, são levados em consideração apenas a renda mensal média, o tempo de abertura da conta e o histórico de pagamentos. Por essa razão, os riscos de inadimplência são enormes e as taxas de juros também.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é um tipo de crédito com garantia oferecido pelas instituições financeiras. Nesse caso, a garantia do pagamento é o próprio salário do solicitante, já que as parcelas são descontadas na folha de pagamento, contracheque, holerite ou benefício do INSS.

Mas, antes de solicitar esse tipo de crédito, é preciso ficar atento, pois o valor das parcelas não pode passar de 30% de sua renda. Normalmente, esse tipo de empréstimo tem juros menores do que outras categorias de crédito, já que os riscos de atraso ou inadimplência são reduzidos.

Essa é uma das opções com menos burocracia do mercado. Normalmente, é necessário apenas comprovar sua renda mensal, o que significa grande vantagem para aposentados e pensionistas, por exemplo.

Empréstimo com garantia de bens

O empréstimo consignado não é a única forma de crédito com garantia disponível no mercado. Também existem empréstimos com garantia de bens, por meio dos quais os riscos de inadimplência para a instituição financeira são menores, e os juros, mais baixos.

Nessa modalidade, estão incluídos o empréstimo com garantia de imóvel, empréstimo com garantia de terreno, ambos na categoria de home equity, e o empréstimo com garantia de veículo, além de outras modalidades com bens de valor inferior, como é o caso do empréstimo com garantia de celular. 

No empréstimo com garantia de imóvel, por exemplo, é possível conseguir até 60% do valor do imóvel com prazos de pagamento estendidos. 

Financiamento

Este é outro tipo de crédito com garantia. Porém, nesse caso o fornecimento do crédito está atrelado ao objetivo do cliente, que pode ser comprar um imóvel ou um carro, por exemplo. Nesse caso, o próprio bem que o cliente deseja comprar serve como garantia do pagamento.

Essa é a forma mais popular de adquirir bens com valores mais altos. O pagamento costuma ser em médio ou longo prazo, com o acréscimo de juros. Porém, como o risco de inadimplência é menor, as taxas também costumam ser reduzidas.

Que tipo de empréstimo escolher?

Como você viu, existem diversos tipos de empréstimo, cada um desenvolvido para atender a uma necessidade específica. Por isso, suas necessidades devem ser seu principal critério no momento de escolher o melhor tipo de empréstimo.

Avalie a urgência de sua necessidade, seus objetivos, se você possui algum bem para oferecer como garantia e outros fatores. Não esqueça de fazer um comparativo entre as instituições financeiras, também, para analisar qual oferece as melhores condições para aquele determinado tipo de crédito.

Melhores bancos para empréstimo

A resposta à pergunta “qual é o melhor banco para fazer empréstimo” depende tanto do perfil de crédito do cliente quanto das taxas de juros e, principalmente, da modalidade de crédito que você pretende solicitar. Isso porque cada situação possui condições diferenciadas.

Por isso, agora que você já conhece os principais tipos de crédito disponíveis, listamos os melhores bancos para empréstimo. Confira:

Melhor banco para empréstimo pessoal

Se você quer saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo pessoal 2022, é importante acessar o relatório do Bacen sempre que precisar. 

De acordo com o documento, o melhor banco para empréstimo pessoal é o Banco Andbank, que tem a menor taxa de juros, com tarifas a partir de 13,52% ao ano. Já entre os grandes bancos, o melhor é a Caixa Econômica, com tarifas a partir de 30,67% ao ano.

Confira os cinco principais:

Melhores opções de empréstimo pessoal entre os bancos tradicionais

Se você prefere os bancos tradicionais, confira as taxas de empréstimo pessoal cobradas por cada um:

Melhor banco para empréstimo consignado INSS

O melhor banco para empréstimo consignado INSS, de acordo com o relatório do Bacen, é o CCB Brasil, com taxas a partir de 16,67% ao ano. Entre os bancos privados, o melhor é o Banco Santander, com 25,16% a.a. 

Confira os cinco principais:

Melhores opções de empréstimo consignado INSS entre os bancos tradicionais

Confira as taxas dos bancos tradicionais:

Melhor banco para empréstimo consignado público

Quanto ao crédito consignado para servidores públicos, o melhor banco é a Senff, administradora de cartões, com taxas a partir de 11,06% a.a. Já dos tradicionais, o melhor é a Caixa Econômica, com 17,37% de juros anuais.

Confira os cinco principais:

Melhores opções de empréstimo consignado público entre os bancos tradicionais

Confira os valores dos bancos tradicionais:

Melhor banco para empréstimo consignado privado

O crédito consignado privado é destinado a trabalhadores de empresas privadas. Conforme o relatório, o melhor banco para fazer empréstimo consignado privado é o Banco BMG, com taxas de juros a 19,80% ao ano. Entre os privados, o melhor é a Caixa Econômica, com 19,82% de juros a.a.

Confira os cinco principais:

Melhores opções de empréstimo consignado público entre os bancos tradicionais

Confira os valores das instituições tradicionais:

Empréstimo com garantia de imóvel

Confira as principais instituições que oferecem crédito com garantia de imóvel:

Empréstimo com garantia de veículo

Confira as principais instituições que oferecem crédito com garantia de veículo:

Quais critérios foram utilizados para listar os melhores bancos para empréstimo?

Para identificar qual o melhor banco para fazer empréstimo, usamos apenas as taxas de juros de empréstimo como referência. Essa é uma forma de fazer uma análise mais objetiva e que se enquadra em diversos perfis financeiros.

Por isso, levamos em consideração as taxas de juros registradas no relatório de Taxa de Juros do Banco Central do Brasil referente ao período de 01 de agosto de 2022 a 05 de agosto de 2022.

Porém, o Banco Central não possui a modalidade de crédito com garantia em seu relatório de taxa de juros. Por isso, nós verificamos os sites das principais instituições e trouxemos as informações fornecidas por elas para listar as condições praticadas.

Analisar somente a taxa de juros é suficiente para escolher o melhor banco?

É preciso considerar vários aspectos antes de escolher o melhor banco para empréstimo. As instituições financeiras possuem valores e práticas diferentes umas das outras. O modelo de crédito também passa por variações.

Por isso, analise os seguintes itens para escolher o melhor tipo de empréstimo e a melhor instituição financeira:

• Taxa de juros;
• Valor solicitado;
• Prazos de pagamento e carência;
• CET;
• Demais condições.

Com essas informações em mãos e a consciência de sua necessidade, você conseguirá chegar à melhor instituição financeira para conseguir seu empréstimo.

Como simular empréstimo com bancos?

Uma ótima forma de descobrir qual é o CET do empréstimo que você irá solicitar é fazer uma simulação de empréstimo. Normalmente, as instituições financeiras disponibilizam simuladores em seu próprio site. 

Assim, basta acessar, preencher suas informações e ter acesso aos valores de sua transação. Confira um exemplo de simulação junto à CashMe:

Para conhecer as condições com outros valores, faça uma simulação de empréstimo no site da CashMe agora mesmo!

As fintechs possuem taxas menores do que bancos tradicionais?

Tanto bancos tradicionais quanto bancos digitais, cooperativas de crédito e fintechs oferecem linhas de crédito com suas próprias condições. Para encontrar as melhores taxas, é preciso considerar todas essas instituições em sua busca.

A pesquisa “O mercado de Fintechs”, conduzida pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), o SPC Brasil e o Sebrae aponta que 47% dos entrevistados consideram que os serviços prestados por elas são melhores do que os das instituições tradicionais, enquanto 40% consideram seus serviços semelhantes aos dos bancos.

Isso indica que esse mercado já alcançou um bom grau de maturidade e que as fintechs, como a CashMe, são instituições confiáveis. Por isso, é necessário considerar esse tipo de instituição para encontrar as melhores taxas para empréstimo.

Cuidados ao solicitar um empréstimo

Agora que você já descobriu qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo pessoal 2022 e outros tipos de crédito, e todos os valores envolvidos nessa transação, precisamos falar sobre os cuidados que você deve tomar antes de solicitar o serviço a uma instituição financeira. Confira:

Considere a real necessidade do empréstimo

Toda vez que você pensar em tomar um empréstimo, é necessário parar e analisar a razão pela qual você precisa desse dinheiro. Esse tipo de transação deve estar alinhada com seu orçamento pessoal para que você não corra o risco de ficar endividado e até inadimplente.

Por isso, antes de solicitar, é importante que você tenha um objetivo certo para o dinheiro, já que irá continuar pagando as parcelas após utilizá-lo. Em situações como a quitação de dívidas, o investimento em um negócio ou uma emergência familiar, o empréstimo pode realmente ser uma boa opção, desde que você faça uma boa análise de todos os custos envolvidos.

Planejamento financeiro

É essencial fazer um empréstimo apenas quando você já tiver um planejamento de como fará para pagá-lo. Dessa forma, você poderá usar o dinheiro solicitado da melhor maneira.

Tenha sempre em mente que, ao solicitar um empréstimo, você precisará pagar suas parcelas a partir do próximo mês. Por isso, você precisa ter uma boa organização financeira para evitar eventualidades.

O valor usado para cobrir as parcelas não deve passar de 15% de sua renda mensal. Isso porque, se sua renda estiver muito comprometida para pagar seus empréstimos, você pode não ter dinheiro para as despesas básicas, como aluguel, água, luz e supermercado.

Conclusão

No mercado, existem diversas instituições financeiras que oferecem diferentes serviços de crédito com condições específicas para cada operação. 

Para descobrir qual é a melhor opção para sua realidade, é preciso considerar a taxa de juros cobrada e, principalmente, o CET. Fazer comparativos e simulações de crédito nas diferentes instituições também irá te ajudar nessa tarefa.

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Qual é sua opinião sobre os rankings de taxa de juros? Conte-nos nos comentários!

Escrito por Redação CashMe

Equipe de redação de CashMe. Todos os conteúdos são revisados por especialistas do ramo e atualizados periodicamente.

Separamos mais essas notícias para você:

jose joaquim da silva no 26/05/2022 a partir do 10:49

obrigado pelo texto! Achei muito relevante

Joana Gonçalves sobrinha no 28/06/2022 a partir do 23:14

Preciso de um empréstimo com juros baixo

CashMe no 11/07/2022 a partir do 00:01

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7 Comentários

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